重疾险:给急性心梗以保障
2016-10-18

      10月5日,移动医疗春雨医生创始人张锐因心肌梗死突然辞世,其妻于10月11日发布的悼文在微信朋友圈广为传播,同时此事也再度引起了社会对于急性心肌梗塞的关注。那么,购买保险是否就能对这一疾病加以保障?保险专家表示重疾险能对心肌梗塞加以防护,而意外险则不能。

重疾赔不赔:看病发情况

      众所周知,为保护消费者权益,充分发挥重大疾病保险的保障功能,中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,并规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品,其保障范围必须包括6种必保疾病,而急性心肌梗塞就是其中之一。

       其余5种分别为恶性肿瘤,但不包括部分早期恶性肿瘤;脑中风后遗症,永久性功能障碍;重大器官移植术或造血干细胞移植术,须异体移植术;冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术),须开胸手术;终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期),须透析治疗或肾脏移植手术。目前市面上的重大疾病保险都会对保监会规定的25种重大疾病(包含上述6种必保疾病)进行保障,同时还会根据自身的产品特色保障多样疾病。

      然而,值得注意的是,虽然急性心肌梗塞属于重疾险的必赔范畴,然而是否理赔要看病发情况。据介绍,急性心肌梗塞是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。临床上多有剧烈而持久的胸骨后疼痛,休息及硝酸酯类药物不能完全缓解,伴有血清心肌酶活性增高及进行性心电图变化,可并发心律失常、休克或心力衰竭,常可危及生命。

      什么样的急性心肌梗塞才会得到重大疾病险的保障,不妨看看以下条件:

       一、临床上所表现的的症状,有的是长时间剧烈的心绞痛,持续时间至少超过30分钟,有时长达数小时,一般药物难以缓解,但没有疼痛感,表现为心力衰、呼吸困难、咳嗽、烦躁的,这给保险认定带来一定困难;然后是全身症状,一般表现为全身发热、心跳加速、心律失常等;然后是�肠道症状,表现为胃肠道剧烈疼痛、恶心、呕吐;最后是血压异常,一般为低血压,也有可能因低血压引起休克。

       二、心电图的表现,心电图是确诊急性的心肌梗塞的重要方面,可以从心电图的动态改变和特性改变来确证患者疾病,但也有一些因素可以干扰心电图的诊断,比如在不同的时间心电图也会有所变化,或者受一些药物的干扰,这些在患者疾病的诊断和认定中都是要特别注意的。

      三、心肌酶和肌钙蛋白的升高和动态性变化,在这两种变化中,心肌酶的变化表现的比较早,但不明显,肌钙蛋白的变化表现得比较迟缓,但幅度比较大,而且其变动值在不同时间还会有所变化,所以建议多诊断几次,以便为理赔取得更充分的资料。

       四、左心室功能降低,在超声波检查时左心室射血分数低于50%,这个症状一般在发病后90天左右出现,因为存在时间性限制,所以这个症状在发病初期很难认定,所以在理赔实践中用到的一般较少。

意外险:不赔心肌梗死

      一般来说,保险专家会建议消费者先购买意外险这一最基础的险种再购买其他健康类保险。而在很多人的意识里,也认为买了意外险之后只要意外发生都可以提供保障。

      那急性心肌梗死算不算意外身故?意外险又是否理赔?保险专家表示,由心肌梗死引发的猝死,意外险一般不赔。

       据媒体报道,意外伤害保险中所称意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实,只有同时具备“外来”、“突发”、“非意愿”、“偶然”等条件,才能构成该合同的保险事故。心肌梗死属于疾病范畴,因此被排除在意外保险的理赔范围之外。

       然而,寿险产品却可以对此进行保障。之所以意外险不赔、寿险却赔的原因就在于二者对于身故赔偿的范围界定不同,后者较为宽泛。无论是因意外事故死亡的,还是因长期疾病身故或突发猝死的,都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

理赔事项:三大要点需注意

       事实上,急性心肌梗塞已经成为了威胁人们健康的“杀手”之一。由卫生部和科技部联合开展的第三次全国居民死亡原因调查显示,心脑血管疾病、恶性肿瘤和其他慢性退行性疾病已成为我国城乡居民最主要的死亡病因。根据《友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告》,在我国内地与重大疾病相关的赔偿原因排名前两位的是恶性肿瘤和急性心肌梗塞。

       因此,对于购买了重疾险的消费者来说,能否得到理赔是购买保险的重中之重。那么,患有急性心肌梗塞,在保险理赔时以下三点需要格外关注:

       一、临床病历和诊断书上的具体疾病名称和症状表现都应该表述明确。要看清患者诊断书上写明的所有临床表现,以免在理赔中引起不必要的麻烦。

       二、在实际医疗诊断中,因为受患者所在的医院条件限制,有时候无法检查所有的症状,所以要注意综合性诊断确定,要医院出具综合诊断书,在上面确定患者所患的是急性的心肌梗塞,如有条件,最好到两家以上的医院同时诊断,以便取得更权威的诊断。

       三、要尽量收集所有的医疗文件。如病例、诊断书、医疗单据等,并妥善保存,以便在发生理赔纠纷时作为证据。

 

 

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